24/7

«Страховое возмещение: получить нельзя взыскать»

15 февраля : ru 2 24 февраля : ru 2 28 февраля : ru 2 всего: 5017.11.15

Обязательства по осуществлению страхования груза/ответственности - непременное условие внешнеэкономических контрактов по поставке товара, перевозке груза. Заключая контракт получатель хочет быть уверен в том, что переданный к перевозке груз прибудет в пункт назначения в полной сохранности, а, в обратном случае, большая часть причиненных убытков будет покрыта за счет выплаченного страхового возмещения. Не смотря на то, что включение условий о страховании в контракт является уже достаточно распространенной практикой, среди страхователей преобладает мнение о том, что получить выплату страхового возмещения крайне сложно. Именно поэтому одна из тенденций последних лет состоит в том, что страхователи отдают предпочтение иностранным страховым компаниям с хорошей репутацией. Как следствие, договор страхования заключается не совсем в привычной для нас форме, и, как правило, с отсылкой на нормы английского права. Имея большой опыт претензионной работы и судебной практики в области страхования, мы с уверенностью можем сказать, что решение о выплате страхового возмещения во многом зависит не только от репутации страховой компании, но и от правильности формулировок в договоре страхования и тех документов, которые могут подтвердить наличие страхового случая. Ведь еще на этапе анализа предоставленных документов и принятия решения о выплате страхового возмещения, любая страховая компания оценивает свои шансы на возможность последующего возмещения понесенных расходов за счет лица, виновного в причинении убытков. И украинское законодательство, и английское право содержат схожие нормы, которые предусматривают переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования к лицу, ответственному за причиненные убытки.

Тем не менее, в связи различием правовых систем, при реализации такого права иностранными страховщиками в украинских судах есть существенные нюансы, которые необходимо учитывать. Именно об особенностях украинской практики и пойдет речь в настоящей статье. Регресс или суброгация? Для украинских страховых компаний хорошо известной является формулировка статьи 27 Закона Украины «О страховании», в соответствии с которой к страховщику, который выплатил страховое возмещение по договору имущественного страхования, в пределах фактических затрат переходит право требования, которое страхователь или другое лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб. Обосновывая свое право на возмещение в судебном порядке, длительное время, помимо статьи 27 Закона Украины «О страховании», истцами также указывалась статья 1191 Гражданского кодекса Украины, предусматривающая право регресса к виновному лицу. По общему правилу считалось, что обращаясь в суд с требованием о возмещении выплаченного страхового возмещения, страховая компания реализовывала свое право регресса.

С развитием практики страхования посредством иностранных страховщиков, украинские юристы все чаще стали оперировать таким понятием как «суброгация». Так, в качестве одного из основных документов, которые предоставляется иностранными страховщиками для подтверждения своего права требования к виновному лицу, являются так называемые суброгационные письма. Согласно такому письму, лицо, получившее выплату страхового возмещения (страхователь или выгодоприобретатель по полису/договору страхования), передает свое право требования к лицу, виновному в причинении убытков. Понятие суброгация для украинского права не является новеллой, однако до недавнего времени оно использовалось исключительно в сфере морского страхования и предусматривалось в статье 269 Кодекса торгового мореплавания Украины.

С распространением практики страхования у иностранных страховщиков понятие «суброгация» все чаще стали использовать и украинские суды. Нужно отметить, что рассматривая требования страховых компаний, украинские суды долгое время не могли прийти к единому мнению о том, какое же право реализовывает страховщик при обращении в суд с требованием о взыскании убытков с виновного лица – право на суброгацию или регресс. Некая определенность в этом вопросе появилась после издания разъяснений Верховного суда Украины, в котором детально рассмотрен вопрос отличия понятий «регресс» и «суброгация». Отличить «регресс» от «суброгации» исходя из рекомендаций, представленных Верховным судом Украины не так просто.

Однако, не углубляясь в теорию этого вопроса, прежде всего нужно отметить, что право на суброгацию возникает лишь при имущественном страховании. Соответственно, если речь идет о заключении договора страхования ответственности, у страховщика нет оснований для последующего взыскания выплаченного страхового возмещения в порядке суброгации. Отнесение требования страховщика к институту регресса или суброгации влечет за собой определенные последствия. Так, при реализации права на регресс срок исковой давности отсчитывается с момента когда страховщик выплатил страховое возмещение (т.е. понес убытки), а при суброгации – с момента возникновения страхового случая. Кроме того, в случае суброгации происходит только замена лиц в уже существующем обязательстве (смена активного субъекта) с сохранением самого требования. Это означает, что одна из сторон приобретает права и обязанности другого лица в конкретных правоотношениях. А при регрессе одно обязательство заменяет собой другое, однако перехода прав от одного кредитора к другому не происходит.

К примеру, выплатив страховое возмещение по договору имущественного страхования в связи с утратой груза в процессе перевозки, страховщик приобретает право суброгации к лицу ответственному за сохранность груза – т.е. перевозчику. При этом для целей возмещения убытков, причиненных утратой груза, страховщик заменяет получателя в уже существующих правоотношениях перевозки груза. На наш взгляд, такой подход достаточно интересен с точки зрения определения материального права, по которому страховщик может реализовывать свое право на возмещение понесенных расходов (права на суброгацию).

Как уже было сказано выше, достаточно часто договоры страхования, заключенные с иностранными страховщиками, подчинены английскому праву. Однако, если речь идет о замене активного субъекта в уже существующем обязательстве (в рассматриваемом нами случае это обязательство по перевозке груза) то свое право на возмещение причиненных убытков (право на суброгацию) страховщик будет реализовывать в соответствии с материальным правом, которому подчинен договор на перевозку груза. Таким образом, может иметь место ситуация, когда договор страхования подчинен нормам одного материального права, а право на суброгацию реализовывается в соответствии с нормами другого.

Страхование посредством страхового агента.

При заключении договоров страхования с иностранными страховщиками довольно часто страхователи сталкиваются с тем, что ведение переговоров по условиям страхования, оформление необходимого пакета документов и подписание договоров страхования (страхового полиса) осуществляется страховым агентом, который действует от имени и в интересах страховщика. Реализация страховой деятельности посредством страховых агентов стандартная практика, которая не чужда и украинскому законодательству. Так, в соответствии с Законом Украины «О страховании», страховая деятельность в Украине может осуществляться при участии страховых посредников. Страховыми посредниками могут выступать в том числе и страховые агенты. Страховые агенты – физические и юридические лица, которые действуют от имени и по поручению страховщика, выполняя часть его страховой деятельности, а именно: заключают договоры страхования, получают страховые платежи, выполняют работы, связанные с осуществлением страховых выплат и страховых возмещений. Вместе с тем в украинской практике страхования деятельность страховых агентов достаточно ограничена. Как правило, страховые агенты ведут переговоры и содействуют в заключении договоров страхования. Выплата же страхового возмещения и последующая реализация своего права на регресс или суброгацию в судебном порядке осуществляется страховщиком от своего имени.

Совсем иная практика складывается за пределами Украины.

В делах по представительству интересов иностранных страховщиков по реализации их прав на суброгацию в Украине мы сталкиваемся с ситуацией, когда и заключение договора страхования, и рассмотрение страхового случая, и даже выплата страхового возмещения осуществлялась страховым агентом. Письмо о праве на суброгацию издано страхователем также на имя страхового агента. При этом в распоряжении страхового агента есть доверенность страховщика, посредством которой агент уполномочен представлять интересы страховщика по взысканию выплаченного страхового возмещения (т.е. реализовывать право страховщика на суброгацию).

Данная ситуация породила сразу несколько вопросов, которые с точки зрения украинского законодательства разрешить не так просто. Прежде всего, в соответствии с нормами украинского процесса, при обращении с иском в суд юридическое лицо может действовать только в своих интересах (за некоторым исключением). Ситуация когда в суд обращается страховой агент и при этом просит взыскать в пользу его принципала (страховщика) выплаченное страховое возмещение ни общими нормами процессуального законодательства, ни положениями закона о страховании, не предусмотрена. Отсутствуют подобные прецеденты и в украинской судебной практике. Все иски о реализации своего права на регресс или суброгацию заявлены страховыми компаниями самостоятельно (даже в том случае, если договор страхования был заключен посредством страхового агента). Заявление иска непосредственно от имени страховщика также имеет ряд нюансов. Как известно, Закон Украины «О страховании» предусматривает, что право требования к лицу, ответственному за причиненные убытки, приобретает страховщик, выплативший страховое возмещение. В том случае, если выплата страхового возмещения осуществлена страховым агентом и письмо о суброгации также выдано на имя страхового агента, возникает вопрос о том, будут ли законными требования страховщика. В защиту страховщика при такой ситуации говорит то, что действия агента порождают определенные юридические последствия для его принципала. Соответственно, даже если выплата страхового возмещения была осуществлена страховым агентом, юридические последствия такой выплаты, а именно право на регресс/суброгацию к ответственному лицу приобретает страховщик. Вместе с тем, обосновывая такую позицию, не стоит забывать об излишне формализованном подходе украинских судов. При рассмотрении таких требований, суд, скорее всего, захочет удостовериться в наличии и содержании договора между страховщиком и его агентом, который подробно регламентирует перечень и порядок реализации функций агента. Доказательственная база Помимо изложенных выше нюансов, нужно также учитывать тот факт, что украинские суды крайне требовательно относятся к документам, которые предоставляются в качестве доказательств. В частности, если речь идет о рассмотрении исков страховых компании при реализации их права на регресс или суброгацию, одним из основных документов которые требует суд, является надлежащий документ, подтверждающий факт выплаты страхового возмещения страховщикам.

Отдельно стоит затронуть вопрос доказывания наличия страхового случая и правомерности осуществления страховых выплат. Как известно, при оценке обстоятельств страхового случая и размера ущерба иностранные страховые компании прибегают к услугам сюрвейерских компаний. Не смотря на то, что привлечение сюрвейерских компаний для оценки страховых случаев и размера причиненного ущерба является в Украине давней и устоявшейся практикой, с точки зрения украинского закона сюрвейера нельзя приравнять к эксперту, чье мнение может учитывать суд при разрешении спора. Поэтому при предоставлении в суд отчета сюрвейерских компании в качестве доказательства, нужно быть готовым к вопросам суда о статусе и компетенции сюрвейера. Соответственно, анализируя свои перспективы на удовлетворение требования страховщиков в украинских судах помимо отчета сюрвейера желательно заручиться и иными доказательствами, подтверждающими наличие и обстоятельства страхового случая.

В качестве завершающий рекомендаций к данной статье необходимо отметить, что исход любого дела в суде во многом зависит от доказательственной базы, правильной подачи фактических обстоятельств дела, и теоретической базы. Иногда ход судебного процесса может быть в корне изменен, только из-за того, что на стадии формирования исковых требований был упущен тот или иной нюанс. Поэтому досудебный анализ документов и правильное формирование доказательственной базы юристом, который специализируется в отрасли транспортного и торгового страхования, является одним из существенных факторов для получения положительного решения суда.

Опубликовано в журнале Транспорт.

Авторы: Алексей Ремесло, Карина Горовая